中小消費者金融の「ノリ」を感じ取れ！

僕が勤めていた中小消費者金融にも、かつて地銀や大手で勤務していた人が転職してくることもあったけど、話をしていると審査のやり方はずいぶん違うんだね。

これはあくまで僕の感覚なんだけど、銀行や大手の審査は、基本となる審査基準がしっかりしていて、きちんとそれに沿った内容で審査を進めていくイメージがある。
でも中小消費者金融の場合、その辺りがもう少しファジーというか曖昧なんだよね。

なるほど。
やはり中小消費者金融とは真逆なんだね。
ちなみに僕が勤務していた会社には、まともな審査基準なんてなかったよ。
大手や銀行と違って申込者の内容も良くないので、まともに審査基準を決めたら、ほとんど融資出来なくなってしまうから。

本来なかなか融資出来ない申込者をヒアリングして、貸せる要因を探し出すという感じだったね。
そういう意味では客と向き合って融資していたとも言えるかもしれないね。

ただ、明確な審査基準がないから、決裁に関しては、上司や先輩なんかのやり方を見たり、相談したりして、感覚を近づけてゆくといった感じでしたね。

こう言うとなんか「職人の世界」みたいに厳しい感じもしますが、実際はもう少し「テキトー」です。(笑)
でもその「テキトー」な決裁も大きく間違うことはあまりないんだよね。

中小消費者金融は、審査基準は曖昧だけど提出させる書類は結構多いですね。
僕が勤めていた会社では、運転免許証、健康保険証、収入証明はもちろん、住民票（本籍地記載有）まで提出依頼していた。

それがお客側もある意味切羽詰まっているから、これだけ提出させてもキャンセルにはなかなかならない。

また書類が多いのは、なりすましなど詐欺防止や不良債権になった時に回収しやすくするためというのもある。
運転免許証記載の住所は本当に住民登録していない場合がある。
その点、住民票があればそこに住民登録しているのは確実だから。
行方不明の追跡調査は住民票を辿ってゆくのは基本ですから。

ヒアリングに関しては、よくネットでは「根掘り葉掘り聞かれた」など言われることもあるんだけど、どのくらいのことを確認するのかは「担当者の気質による」というのが正確なところだね。

もちろん最低限度確認すべき項目はあるけど、どのくらい深掘りして確認するのかは、上司や担当の性質によって違ってくる。
この辺りは、担当によって大きくバラつきがあるので、一概には言えないというのが本音だよね。

これは僕の解釈だけど、あえて偉そうな物言いをすれば、一番のポイントは「人となりを見る」ということですね。
つまり誠実に返済をしていってくれるだけの常識を持ち合わせた人かどうかを会話の中で見極めるということ。

また、申込者の中にはたまに「クレーマー気質」のような人もいるから、そういう人達を排除するにも実際に話してみないとわからないですね。

あと定番の確認事項は、
・別居親族の情報
（連絡が取れなくなったり、行方不明になった場合の用心のため）
・借金が増えてしまった経緯
（生活状況を確認するため）
・既婚女性であれば配偶者の勤務先や収入に関する情報
（本人の勤め先は収入よりむしろこちらの方が重要）
といったところですね。

まあそんなところです。
それを選別するために、ヒアリングに力を入れている会社が多いんだと思う。

でも、コンピューターがスコア化したような審査でなく、感情を持った人間がヒアリングするわけだから、どうしても「好き嫌い」といったものに左右されがちになりがちですね。
だから「生意気」な態度はアウト。
何もゴマをすれということじゃないけれど、中小消費者金融は、印象一つで、可決、否決、はたまた融資額まで、かなり変わってくるから、そういうこは念頭に置いておいた方がいいと思うね。